近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各銀保監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司，以及中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知（征求意見(jiàn)稿）》?！锻ㄖ肥状吾槍?duì)業(yè)界俗稱(chēng)的“惠民保”類(lèi)業(yè)務(wù)給出官方定義——“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”，并明確保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該類(lèi)業(yè)務(wù)應(yīng)遵從商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，市場(chǎng)化運(yùn)作，并將重點(diǎn)查處參與惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等違規(guī)行為。

　　今年以來(lái)，“惠民?！睉{借低保費(fèi)、低門(mén)檻、高保額的特點(diǎn)迅速推廣，廣東省、福建省、浙江省、北京市等地均有產(chǎn)品上線。從2015年深圳開(kāi)展試點(diǎn)，到今年40多座城市競(jìng)相上線，諸多城市都在醞釀推出，“惠民?！币殉蔀榻】惦U(xiǎn)市場(chǎng)的“黑馬”。數(shù)據(jù)顯示，截至11月上旬，北京“京惠?！眳⒈Ｈ藬?shù)已接近90萬(wàn)，消費(fèi)者對(duì)“惠民?！钡臒崆榭梢?jiàn)一斑。

　　作為新型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，“惠民?！逼栈菪詮?qiáng)、投保門(mén)檻低，能夠減輕個(gè)人和家庭治療大病的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。然而，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，不少地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)一座城市對(duì)應(yīng)多個(gè)“惠民保”的情況，為了搶占市場(chǎng)，部分險(xiǎn)企不惜打價(jià)格戰(zhàn)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，定制醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)和管理應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管制度，合理預(yù)估參保人數(shù)規(guī)模，做好保費(fèi)測(cè)算和費(fèi)率厘定，科學(xué)確定價(jià)格。

　　從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度看，“惠民?！碑a(chǎn)品成功與否往往與當(dāng)?shù)卣块T(mén)密切相關(guān)。如果有了政府部門(mén)的背書(shū)，產(chǎn)品更容易獲得消費(fèi)者信任，不僅推廣成本大幅降低，覆蓋率、投保人數(shù)也會(huì)相應(yīng)提升。覆蓋率和投保規(guī)模恰恰是這類(lèi)產(chǎn)品能否長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵因素。正因如此，一些地方出現(xiàn)了冒用政府名義虛假宣傳“惠民保”產(chǎn)品的情況。針對(duì)這些違規(guī)行為，各地銀保監(jiān)部門(mén)應(yīng)該重點(diǎn)查處。

　　對(duì)消費(fèi)者而言，不能只看到“惠民?！钡捅ｎ~、高賠付的特點(diǎn)，卻不關(guān)注產(chǎn)品的理賠條款細(xì)則。例如，各地“惠民?！表?xiàng)目基本都設(shè)置了免賠額，比如“京惠?！眱身?xiàng)責(zé)任分別單獨(dú)計(jì)算免賠額，其中住院醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任免賠額為2萬(wàn)元，特定高額藥品費(fèi)用責(zé)任無(wú)免賠額。住院醫(yī)療費(fèi)用2萬(wàn)元免賠額是指一個(gè)保單年度內(nèi)符合醫(yī)保范圍醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后剩余部分的住院醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人個(gè)人需承擔(dān)2萬(wàn)元的費(fèi)用，超過(guò)2萬(wàn)元費(fèi)用在符合保險(xiǎn)條款約定的賠付條件情況下，按100%報(bào)銷(xiāo)。

　　因此，盡管“惠民保”價(jià)格便宜，消費(fèi)者在投保前也要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，以免日后產(chǎn)生理賠糾紛。對(duì)此，《通知》也提出保險(xiǎn)公司開(kāi)展定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格履行產(chǎn)品說(shuō)明義務(wù)，做好風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)保障期間、保障責(zé)任、責(zé)任免除、理賠流程等關(guān)鍵信息如實(shí)、充分告知。應(yīng)暢通咨詢(xún)投訴渠道，建立完善的理賠回訪制度及投訴處理機(jī)制，維護(hù)參保人利益，并依法依規(guī)保護(hù)參保人信息。